腾讯信用分全国公测 成也社交慢也社交

从去年8月底以来，腾讯信用分在小范围开放测试的进展不时传出，今日确认在全国范围内开始公测。在此之前，广州、深圳、江苏省皆已开通信用分服务。用户现在只需关注“腾讯信用”服务号，输入真实姓名、身份证号、绑卡预留手机号即可开通并查询。

据了解，信用分提供的服务类别主要分为信用免押、金融服务、信用优惠、限时优惠等，包括免押金租房、免押金骑车、微粒贷借款、分期消费等。

据悉，腾讯信用分最低为330分，最高是850分，主要通过履约、安全、财富、消费、社交五大维度，运用大数据等技术综合评估得出个人信用分。根据《腾讯征信服务协议》，信息提供者除了用户自身，还包括腾讯关联企业，以及其他与腾讯征信合作的行政机关、金融机构、电信运营商等。

采用了腾讯信用分的微粒贷，属于自动征信，有的人可以获得30万高额贷款，有人只有5万。依托于QQ与微信，微粒贷发展势头凶猛，这一点从微众银行自2015至16年扭亏为盈的经营状况上也可得到印证。据微众银行2016年度报告显示，其2016年营业利润为3.09亿元，而2015年营业亏损6亿余元。

而实际上，“微粒贷就是用了微信的数据和少量的白名单，算法却相当简单：核心是征信在朋友圈中的传递关系，往往一度好友就足够了。所以，征信这个东西，数据为王，算法可以靠后。”中科院计算所一位教授透露说。也就是说，社交数据在微粒贷授信过程中发挥了极大的作用。

但与同样是首批试点的个人征信机构——芝麻信用的动作相比，腾讯信用分却显得慢得多。以免押金租房为例，去年10月，芝麻信用在全国八个城市开通该服务，而腾讯信用的信用租房目前仅限深圳地区（对于租客的要求都是650分以上）。

由于阿里巴巴本身的基础，电商、交易等数据较社交数据在在征信模型中更强相关一些，芝麻信用分向社会开放的进程就领先一步。

不过，“虽然现在电商、社交等领域收集到的数据维度很多，但在多数维度上，可得数据较少，数据缺失也比较严重。”算话征信CEO蒋庆军表示，海量的大数据中和个人信用表现即所谓的Y变量能关联起来的实际数据是很薄弱的，这种关联数据不容易获得，建模的数据也是不够的，当然更不容易开发出成熟的评估模型。

所以我们能够看到为了获取强金融数据，微信支付、支付宝根据自身基因优势，发起不同的进攻，一边是微信支付依靠社交属性从消费生活进行自下而上升维攻击——依靠“公众号＋微信支付”模式，并加入了、社交广告、会员等营销能力来拓展品牌商家，增强与微信用户，也就是其互联网金融潜在用户群体的关系黏着；另一边是支付宝通过自上而下地从具有征信强相关数据的公共设施场景和企业合作开始降维，逐渐服务于其信用城市、普惠金融——这是从场景入手拓展用户群以及数据关系网。

微信支付运营总监黄丽曾对媒体表示，不管是将支持消费信贷，还是其他金融业务，这些都是正在探索的方向。可见，“微信+营销”只是一个过渡，腾讯互联网金融希望通过自下而上的路径来曲线救国。